8月下旬，央行考量不動產放款集中度偏高，要求銀行提出房貸改善計畫，引發民眾憂心銀行不給核撥房貸，總統賴清德、行政院長卓榮泰出面澄清絕無限貸令，財金部會更是緊急動員，會議接連召開，這波房貸荒因何而起，政府拿出何種對策，整理5大關鍵問答一次看。
去年8月，財政部端出「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」（簡稱新青安貸款），對比舊制，新青安祭出貸款額度自新台幣800萬元擴大至1000萬元，貸款年限從最長30年、寬限期3年，提高至最長40年、寬限期5年。
新青安方案因貸款條件更優惠，形同降低購屋門檻，吸引大批民眾搶進，希望藉著政策利多，擺脫無殼蝸牛的稱號。
隨著自住買盤大舉進場，房市溫度持續攀高，甚至掀起「FOMO（Fear of Missing Out，害怕錯過）」風潮，推動價量指標齊步走揚，國銀房貸業務量也暴增。
今年7月，市場傳出部分銀行因逼近「銀行不動產放款天條」、銀行法第72條之2規範上限或是銀行內訂警戒值，開始採行不動產貸款管控措施，如審核期拉長、排隊撥款等，民眾開始嗅到不尋常的氣息。
在此同時，央行眼見國銀不動產貸款集中度逼近歷史新高的水準，於8月12日至21日間，邀請34家國銀總經理「喝咖啡」，並要求國銀提交為期1年的自主管理不動產貸款總量改善計畫。
但因市場訊息紛亂，部分民眾產生誤解，將央行對銀行下達「總量管制」的自主改善要求，解讀為限貸令。卓榮泰、賴總統先後出面喊話，穩定民心，強調央行是基於金融穩定，希望銀行勿操作過當，自主調控同時，應避免影響正常資金需求。
問：「不動產放款天條」銀行法第72條之2是什麼？
銀行法第72條之2規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的3成。也就是說，銀行不動產放款比率紅線為30%，俗稱不動產放款天條。
不過銀行不會真的承作到30%的滿水位，實際操作多半以28%至28.5%作為內部警戒值。此制度可避免信用資源過度集中不動產，對其他資源產生排擠效果，同時兼顧金融穩定。
根據金管會統計，按銀行法第72條之2規定設算，銀行不動產放款平均比率在今年6月攀至26.62%、為5個月新高，7月微降至26.47%。
但就個別銀行檢視，近幾個月來，確實有部分銀行曾突破29%，且27%以上區間的家數達到雙位數。凸顯近期這波房貸荒，並非無的放矢。
行庫主管說明，往年也會遇到銀行法第72條之2水位鄰近內部警戒值，在比較「緊」的月份，就會動態調節房貸及土建融授信，等大量房貸、建築貸款還款進帳，往後月份就可較「鬆」，現在市場所稱的房貸荒，是因為進件量太大，所以銀行需要更多時間消化，但絕無限貸。
問：央行要求銀行提出不動產貸款具體量化改善方案，不等同限貸令？
央行在8月12日至21日，由總裁楊金龍親上火線，業務局、金檢處、經研處局處長及法務室主管一字排開，找來34家本國銀行與信用合作社聯合社總經理「喝咖啡」。
楊金龍並於會中下達指令，要銀行依據自身經營情況，於9月6日前提出為期1年的不動產貸款具體量化改善方案，從今年第4季至明年第4季，每季各項貸款都要有量化控管目標。
由於國銀直到9月6日，才全部「交作業」，改善計畫執行時間則自今年第4季啟動，也就是說，民眾排隊等撥款是「現在進行式」，而央行所提的要求則是「未來式」。
央行官員補充，央行希望不動產集中度下降，不必然等同於房貸只能減不能增，而是其他放款要有成長，不宜一面倒地往房貸走。
央行強調，政策目的是要國銀共同改善信用資源過度集中不動產貸款情形，但大前提是不影響正常資金需求，因此國銀在研提改善計畫時，應排除5類態樣，分別是無自用住宅民眾購屋融資需求，以及業者推動都市更新、危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途，以及企業購建自用廠辦等所需資金。
問：如果沒有限貸令，民眾貸款為何還是下不來？
房市限貸令成為近期最熱門的財經關鍵字，雖然從賴總統、卓榮泰，到央行、財政部、金管會，口徑一致，強調沒有限貸令，但對民眾而言，申請房貸不順利是事實。
觀察市場實際狀況，隨著國銀房貸「拉緊報」，部分銀行採取「排隊等撥款」的做法，也有銀行是「以價制量」，即便貸得到，偏高利率也讓民眾打退堂鼓。
市場上，確實部分銀行因房貸承作量已接近內部控管總額，導致民眾必須排隊等撥款，有部分銀行是仍有空間，但考量上半年房貸增速真的太快，基於風控，便稍作調控，讓增速放緩。
不論房貸荒的源頭為何，民眾最關心的仍是房貸業務何時才能順暢運作，不會落入簽約了卻貸不到錢的違約困境。
行庫主管指出，目前將以民眾自住首購及已承諾的貸款為優先，同時會採取總量管控撥貸額度，並視每月還款情形滾動調整，現在民眾排隊等申貸核可、撥款的情況，只能靠時間解決，不過應會逐步舒緩。
【資料來源:YAHOO!奇摩 房地產新聞】
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